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干货|三招教你摆脱“卡奴”称号,赶紧get√

拉卡拉金融 2018-07-03 05:24:57

卡奴一词,最先源于我国台湾。当时将无力偿还银行最低还款额,且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。

国内多用作自嘲,指因为使用信用卡透支消费,月薪或收入无法将支出的部分摊平,首期只能缴部分的金额,之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债,个人财务周转不灵的人。

从2005年开始,在国内商业银行的疯狂推销下,加之核卡基准下降,信用卡迅速流行。非理性消费的增多,使“卡奴”们陷入一种难以走出的财务困境,以致形成恶性循环。

信用卡高度普及时代,在各商业银行恶性竞争下,纷纷对新会员推出丰厚礼物或刷卡获积分回赠等,吸引人们申请信用卡。而额度给的也是越来越高,甚至一张卡额度便达到月收入的几倍至十几倍。由于刷卡购物可在数十日后缴款,也能以利息为代价延后缴款或分期付款,使得没有积蓄的“月光族”也超额消费,导致欠下高额卡债无法按时付清,只得长期背负卡债。

卡奴的出现主要有以下原因

1. 奢侈性消费。

2. 收入中断,或收入不稳定。

3. 急难性支出。

4. 道德风险。

5. 信用扩张。

6. 银行的惩罚性违约金,导致利滚利。

7. 投资失败。

如何摆脱卡奴的尴尬身份

首先,建议每月还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中,可以有70%用在当期支出,20%储蓄起来,用作应付突发事件的支出,另外10%则适合作为保费,通过商业保险来补充社会保障的不足。

这样算起来,每月包括房贷和信用卡在内,还贷总额最高不宜超过总收入的70%,如果你的房贷已经占到了月收入的一半,那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内;比如你月收入5000元,那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则,一月负债,下月容易继续负债,未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出,未来将没有余钱过好日子。

其次,卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈,银行在审核信用额度时,出于推广循环信贷的考虑,额度往往相对较高,有些甚至可能会超过收入二三倍,例如并无固定收入的大学生也能获得2000元~5000元不等的信用额度,如果在此范围内经常刷卡,会在不知不觉中动用起循环信用,每月只还最低还款额,跌入年息18%的“陷阱”。

因此,计算每月还款的额度很重要,每月控制卡债不超过信用额度的一半,也是适当的自我保护措施,另外,消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看,只要有一个月的支出超过收入,就变成负债,未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出,因此债务不要拖得太久。

最后,如果周转困难,确实无法偿还信用卡最低还款额时,建议及时申请拉卡拉替你还,先保障自己的人行征信清白。

新的一年,希望“卡奴”们全部解脱,钱包鼓鼓,过上无债一身轻的好日子。

图片来源:网络

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