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双十一背后的消费金融战场

玩转互联网金融 2017-11-16 15:11:05

双十一如期而至

消费金融助力销售额创新高

各路资本为何纷纷布局?

蓬勃发展背后又存在哪些风险?

互联网金融之夜

为您解读


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为什么越来越多的公司重视消费金融领域的布局和推广?


黄嵩:双11作为一个购物、消费的狂欢节,消费金融在这一场景下推广无疑很有优势。因为双11打折较多,很多以后要买的东西我现在提前买,就要用以后的钱来支付,这就是通过消费金融,或者通俗讲消费贷款解决这个问题。在这样一个节日来推广消费金融产品,是一个非常重要的场景。


为什么各平台会引导大家使用消费金融产品支付而不是直接付款?


叶大清:作为机构电商或者分期公司,当然希望客户用分期产品支付,这样不但积累了数据,还可以训练模型,培养用户使用分期产品的习惯。从分期产品长期来看,从贷款或借钱的利息中赚的钱可能比卖东西赚的钱更多,商业逻辑是走得通的。重点是,无论是电商,还是第三方,都要把知情权和选择权交给用户,一定要充分披露不同支付方式的费率,安全性如何,是否简单方便,额度是多少。


双11免息和低费率需要大量补贴,消费金融平台如何平衡成本和收益?


黄嵩:在双11时候有一个特殊现象,就是推广概念。这段时间额度提高,免息加强,分期提供免息,一方面有广告效果,第二就是消费金融本身,如信用卡,本身就提供免息期。如果没有免息期,互联网消费金融很难跟传统的信用卡竞争。

第三,这次推广后,免息就会有更多客户使用产品,能获得更多客户数据,未来为风控和针对性消费金融产品推广打下很好的基础。现在互联网金融尚处于刚刚起步阶段,从长期角度来讲一定是收入要覆盖成本。


叶大清:很多精明的消费者很清楚,信用卡额度比较高的话,是有52天左右的免息期的,所以花呗这样的类似产品一定要提供相应的免息期。另一方面,中国信用卡覆盖比率还不是很高,很多消费者没有信用卡,如果免息、额度也较高,这些人群会选择消费信贷产品来替代信用卡。所以这些电商平台更多是从营销、培养消费者行为、方便角度出发,这样就形成一个良好的共享机制,商户提供免息,客户使用产品,客户长期适用产品,就不会成为信用卡用户。


用户数量、消费数量爆增后如何有效控制风险?资质不一的消费金融主体是否会面临较高的风控成本?


黄嵩:这个问题应该反过来讲,是有风控体系才能做消费金融。这其中有互相促进作用,规模越大,数据越多,风控就做的越好,违约率就更低。起步阶段相对较难,因为不可能风控模型做出来就适用,需要不断通过实际数据来调整完善。另外,电商企业有支付数据、商品交易数据,其实内部风控也可以做。


叶大清:今年蚂蚁金服双十一完成的交易额是10.5亿笔,20%是通过花呗支付的,很了不起的成绩。其实中国做消费金融的主体,有银行信用卡中心,消费金融公司,像马上金服、捷信,还有很多区域性银行。这三大阵营在差异化竞争,一些主攻城市中有信用的人群,像白领,一些主攻农村,做普惠金融,到三四线城市去。


银行开始觉醒介入消费金融市场,您有何看法?


黄嵩:前天看到央行数据,中国的银行尤其是信用卡发卡量过去几年整体增长,尤其是股份制银行,创新型银行。四大行当然有增长,其他无论是浦发、广大、交行、招行、中信、广发也都有高增长。目前银行,尤其信用卡中心也把消费金融作为战略重点,而且是盈利增长点,是低风险业务,我们不能低估银行在这块的资金优势,有品牌优势,很好的产品,风控也做得不错,我认为如果不重视信用卡业务是战略错误,银行还是要发力的。


现在参与消费金融的主体您更看好谁?各自的优势有哪些?


黄嵩:现在做互联网消费金融的四大主体,银行、消费金融公司、电商企业还有其他互联网平台,各有优势,主要可以从三个角度来看,第一是资金端,第二是风控,第三是资金使用场景。从银行和消费金融公司来讲,最大的优势就是资金成本较低,无论是银行存款利率还是消费金融公司,股东自有资金、股东存款、银行拆借资金这些成本相对较低。另外,这些公司一般有相对成熟的风控模型,劣势就是场景端相对较差。从电商企业来说,优势是风控模型,因为有电商交易数据,支付数据,甚至有物流数据,加上各电商平台最大优势就是各种场景。我最看好的还是电商企业,特别是拿了银行牌照的电商企业,因为拿了银行牌照,本身资金端解决了,风控和场景又比较好,我比较看好这一块。银行和消费金融公司要去拓展市场,也不一定非要自己做场景,可以和各种线上线下的场景提供者合作,但推广力度有多大,成本多少,都是未来要考量的问题。


有观点认为消费金融市场是“得场景者得天下”,您认同吗?


叶大清:蚂蚁金服有一亿用户,活跃用户也就10%、20%,或不到30%。工商银行信用卡用户已经超过一亿,是全球最大的发卡行,也有消费场景,也可线下购物或旅游。至于消费金融公司,像捷信短短几年也有七百万用户。我觉得三大阵营其实在差异化竞争,在针对不同客户群体,有自己特定的创新产品,我觉得这个市场足够大,很难讲某一阵营或某一机构会真正胜出。


互联网消费金融市场是不是发展的越快越好?对参与者是否也应划定门槛?

 

黄嵩:门槛从两个角度来看,一个是主体的门槛,一个是业务的门槛。即通常所说,机构监管还是功能监管的问题。从机构监管角度来看,做消费金融要有一定门槛,因为现在做消费金融的主体很多,包括银行,消费金融公司,互联网公司,P2P平台,还有部分小贷公司。另外,除了自有资金,吸取外部资金时,各种监管很困难,现在想做消费金融都不知道怎么做,拿消费金融牌照的话门槛又特别高。总体来说,如果能明确主体,让更多的人参与到市场中来,需要区分两个问题,第一是用自己的资金还是用别人的资金,门槛肯定不一样。第二就是业务监管,这是现在急需的。因为现在消费金融领域有很多乱象,比如利率特别复杂,贷款人不知道最终利息是多少。我觉得要尽快的规范管理规定,从监管角度明确这些,让贷款人有可理解性。


本期嘉宾

黄嵩
北京大学金融与产业发展研究中心秘书长
北京大学软件与微电子学院副教授,主要从事股权投资基金、资本市场与投资银行学领域的研究与实践,出版过《资本市场学》、《投资银行学》、《兼并与收购》等著作八部。


叶大清
融360 联合创始人, CEO
获湖南大学工学士学位和美国乔治.华盛顿大学金融学硕士学位。曾在Paypal、美国运通、美国在线、Capital One等公司担任重要职位。有15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验。



本期看点

为何消费金融成抢滩重点?

补贴升级,成本收益如何平衡?

征信不足,如何面对风控挑战?

玩家众多,谁将笑到最后?


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播出时间 


首播:周一23:30  第一财经

        香港NOWTV
        新加坡StarhubTV

   周一21:40 东方财经-浦东频道
                         (歌华有线136频道)

 重播:周二12:35 第一财经


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