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从保管用户的钱包到影响用户的消费 刘老师为河北银行授课《赢在互联网+新常态下的消费金融》

辅仁卓越新消费 2018-07-03 19:46:58

近日,中国电子商务协会消费金融专业委员会主任、《互联网消费金融》《消费金融论》《实战理财:让你的财富滚起来》《股民随身宝》《浙非产能合作发展报告》《赢道:成功创业者的28条戒律》等普惠金融、消费经济畅销书作者、多所科研院所研究员刘洋老师应邀为河北银行讲授《赢在互联网+新常态下的消费金融》专题课程。来自河北银行总行的主要高管、相关部门骨干参加了现场培训,另有10多个分行现场观看了课程直播。

有别于传统的狭义消费金融格局,刘老师从互联网+破题,聚焦于区域市场的城商行,互联网应用早已不是传统的电商开店卖货模式,做产品已从营销驱动到技术驱动、互联网驱动,互联网工具被普遍应用,其高效、精准、实时、锁定、低成本等价值优势凸显。一个微信可以把朋友圈管起来,颠覆了过去请客送礼做生意模式。


课程中,刘老师围绕消费金融的东西方起源、概念内涵、八大商业模式,以及银行、消费金融公司、电商、消费企业、信托、P2P等不同机构主要应用等领域,解读了消费金融的前世今生。


其二,刘老师从消费者、消费心理、消费金融、消费资本等四个消费入手,解读了11个消费心理现象、6种消费贷产品开发策略,并从团队建设、全网营销、风险管理、大数据与区块链运作等方面进行了全面分析。


刘老师认为,


狭义的消费金融主要是指为消费者提供消费贷款,降低其一次性购物成本,从而起到刺激消费的作用。但是普通公众以工资性收入为主,可能因为增加了利息、手续费等消费成本,反而抑制了其总消费能力,出现寅吃卯粮式提前消费,甚至校园裸贷、金融欺诈等乱象。


广义的消费金融可以认为是围绕消费的资金融通,以小额、分散、精准、高效、救急(应急)为显著特点,是消费产品服务的促销工具和金融增值手段,核心是通过“消费金融化、金融生活化”运作,实现消费和金融两种资源跨越时间、空间配置产生便利、高效、额外收益等增值,让消费者得便宜占实惠,让商家去库存增收益,彻底扭转消费者与商家的传统对立对抗关系,真正成为互惠互利的利益共同体,则快乐生产、快乐消费不是奢求。

值得关注的是,过去由于服务对象难以提供或者维持高质量的信用等级,商家、金融机构单纯线下开展消费金融业务,往往面临规模不经济困境,如果投入大量人力物力去追求规模效应,却会产生额外运营成本,造成呆坏账风险,如果做不出规模,盈利自然堪舆,例如捷信消费金融公司曾经聘用数万信贷人员,但是盈利能力并不高。


随着移动互联网、大数据、云计算、VR、区块链等互联网+新技术新应用颠覆性变革,使得一部手机、一个微信公众号、一个APP就能运作和管理海量商品和金融资源。至此,互联网消费金融的生产力得到完美释放,迎来300万亿蓝海市场,银行、消费金融公司、电商、消费企业、互联网金融机构、保险等一大批企业纷纷涌入,从业者将达到千万规模,形成了信用卡、消费贷、消费分期、消费贷资产证券化、消费信托、消费责任保险、消费众筹、消费返还等多种消费金融服务模式。可以说,“互联网消费金融+”将无所不在,一个人从出生、上学、恋爱、结婚、旅行、买房、买车、装修、买家电等的成长全周期消费都可能被互联网消费金融覆盖。


河北银行简介

河北银行成立于1996年5月28日,是全国首批5家试点城市合作银行之一,由石家庄市区48家城市信用社组建为石家庄城市合作银行,1998年6月和2009年11月,先后更名为石家庄市商业银行和河北银行。2012年6月,省委、省政府为做大做强地方金融产业,将其纳入省级管理,成为全省唯一一家省属法人银行。在英国《银行家》杂志公布的2016年全球1000家大银行中排名371位,较去年上升了85位,实现连年攀升。


截至6月末,已在河北省11个设区市和天津、青岛设立了13家分行级机构,营业网点达220家,并实现了环首都县域机构全覆盖。另外,2010年还在平山县设立了平山西柏坡冀银村镇银行。目前全行正式在岗员工4000余人,其中本科及以上学历占比达70%,拥有中高级职称人数占比超过20%,队伍年龄结构、知识结构和专业结构持续优化。


创新发展情况


  2013年明确“一个转变,两条渠道,三驾马车”转型总体思路以来,不断加快推动转型发展,实施特色化、差异化经营,小微业务、零售业务和金融市场业务均取得了较快发展。


  一是公司业务向投行化方向转型。除传统贷款业务外,已建立涵盖理财直接融资工具、债券承销、产业基金等在内的投行产品体系,累计实现融资规模超过500亿元,其中2015年实现融资规模134.7亿元,与当年新增公司贷款规模相当。2014年,河北银行作为发起管理人成功发行首笔理财直接融资工具,成为全国第三家成功发行该产品的城商行。


  二是小微业务向专业化、特色化方向发展。到6月末,小微企业贷款余额427.28亿元,占全部贷款的39.93%。成立了全国首批小企业金融服务中心,并设立27家小微业务专营支行和6家科技支行,致力于打造小微金融和科技金融专业能力。根据小微客户融资特点,推出了年审贷、快速贷等15款小微特色信贷产品,实行阳光定价,除贷款利息外不收取任何费用,小微贷款平均年利率为5.79%,打造了高效、实惠的小微信贷产品市场形象。已连续5年完成小微贷款“两(三)个不低于”监管指标。


  三是零售业务向多产品、多渠道转变。到今年6月末,个人消费贷款余额253.74亿元,占全部贷款总额的22.96%。基础客户111万户,管理个人客户总资产达到1023.13亿元。不断丰富资产负债产品服务,研发了个人大额存单,推出了开放式、净值型理财产品,客户投融资渠道更加丰富。移动金融和互联网金融布局加快,去年实现了省内首家直销银行“彩虹Bank”上线运行,直销银行客户数已超过20万户。手机银行、微信银行和网上银行的消费支付、便民缴费等功能也在持续优化,个人网上银行、手机银行客户数分别达到63万户和58户,电子银行市场业务自营规模787.66亿元,占全行资产比重的29.82%;理财业务规模581.8亿元,较年初增长10.82%。


  四是金融市场业务创新和投研能力实现较快发展。金融市场业务实行事业部制3年多来,实现了前中后台分离、专业化运营的管理模式,并建立起授信审批、风险限额管理、IT系统控制等完备的风险管控体系。陆续获得信贷资产支持证券、理财管理计划、衍生品交易、黄金询价交易等一批新业务资格,通过这些金融工具的综合运用和全市场要素整合,拓宽了盈利空间。


资料来源:河北银行官网

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