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我人生的第一桶金还有希望吗?

花卷财团 2018-06-21 21:53:01

“因为穷,才没钱理财;因为没钱理财,所以就越来越穷”。


“天哪,我陷入了一个死循环!”


“那我人生中的第一桶金。。。。。。”


花卷君认为,想跳出死循环,改变“无财可理”的局面很简单,消灭你身上的理财“陋习”,就等于成功了一半。


下文列举了10个理财陋习,欢迎对号入座,也许从第一个坏习惯开始,你已经看到了自己的影子,不要自欺欺人哦!





1

“都不够我花的,哪儿有钱理财啊”


你知道自己为什么会月光吗?因为,合理的消费支出应占收入的50%左右,而你的消费支出和收入比例已经高达80%甚至100%。


很多人却自我催眠:刚工作两三年,工资不高,不够花呢,哪儿有钱去理财啊。可你知道吗?巴菲特6岁开始储蓄,每月30块,13岁时,他有了3000块,买了一只股票,他现在是世界首富。


当你尚不富有时,最好先养成强制储蓄的习惯。至于每月存多少钱,都不重要,根据收入的比例来定就好啦, 可随着收入的增加提高额度。


其实,最好的”自动储蓄方法"就是定期定额投资。尽管每次的投入可能小到让你浑然不觉,但时间成本和复利计算会让你惊喜地发现积少成多的魔力。


建议年轻人的理财规划应从储蓄开始,随着时间的累积攒到第一桶金,才可以进行投资组合的配置,毕竟目前市面上的理财产品对于还处于财富积累阶段的年轻人来说,选择的余地是很少的。





2

“没买啥东西啊,钱都哪儿去了”


你是否时常感到疑惑,“钱,都去哪儿了?”


“今天下雨啊,中午用美团定个外卖吧”、“晚上要约会,用大众点评定个座位”、“猫眼提前买好电影票,不用排队了”、“又要放中秋、国庆假了,找个打折优惠线路走起啊”。


是否感觉这是在说你?


的确,移动互联网的兴起,给人们的衣食住行带来了诸多便利,一个手机几乎搞定所有。


手机在手,没事儿都要刷一刷,有啥秒杀、优惠、折扣,错过了好吃亏有木有?随手就可以下单了,一个月下来,你会发现,貌似为了凑单,你会点更多菜;临时有事,浪费了好几张电影票;一个月都要短途旅游3次;订座太方便,每周都要去那家日料店两三次。。。。。


有了手机支付,出门不用带钱包了,方便是方便,但是,钱不经手,花起来却丝毫没有肉疼的赶脚了,不知不觉的你就花超支了。


对于年轻人来说,生活多姿多彩是没有问题的。但对于你本来就不鼓的钱包来说,你这样消费,它可吃不消,钱包瘪了,你也更懒了。


承认吧,无预算、无计划的消费是导致你无财可理的源头。


建议理财之前先理帐,首先要自己弄清楚钱花在了哪里,以便日后制定有效的省钱方案。比如,砍除奢侈性消费、冲动性消费、超支性消费等。如果实在自控能力差,给你支一招:先做个预算,毕竟每月电话费、吃饭、娱乐等消费数额,你心里应该有数,绑定一个专门用于手机支付的卡,存入一定的钱。其它的钱可以应急备用,或强制储蓄等,将每一份资金的功能都固定,你需要做的只是保持自觉而已。





3

“有了信用卡,想买啥买啥”


现在的年轻人,谁还没有一两张信用卡?说信用卡是用来拯救月光族的“伟大发明”一点都不为过,它让经济能力有限的“剁手族”提前实现购买愿望,想买就买,再也不用先攒钱了,消费体验棒棒哒。


但爽了一个月,还是会到还款日,终究要面对赤裸裸的现实:没钱还!


这时候,你为了减少每月还款负担,不得不选择账单分期,可能你还不清楚这意味着什么。来,帮你算笔账,以招行为例,如果你选择10000元分12期还款,每期手续费率0.66%,看起来没感觉?那好,每期要交手续费为10000*0.66%=66元,分期12期还款光手续费要多交792元,年费率均在7%~8%,要知道,固定收益类理财产品能达到7~8%的都少之又少了。


重点是,那种“号称信用卡分期零息零手续费”的商品,其售价也往往比一次性购买的价格高很多。


算完这笔帐,你是否感觉掉进了银行挖好的坑里?本来就穷,还花了更多的钱,买了和别人一样的东西。。。。。。


建议理性消费,尽量不选择账单分期。分期后你会发现你每月的可支配资金更少了,一旦逾期无法按时还款,会造成不良信用记录。那么你最好祈祷未来的你很有钱,能全额买房、买车,不然你懂的,有信用污点的人,银行是不会贷款给你的。





4

“人情消费算是对未来人脉的一种投资,多花点值!”



“月工资8000,可每个月还是过得跟要饭的一样,有时候同学、同事扎堆儿结婚、生日,差点要借钱交房租了。”


人情的往来与消费,是亲朋好友、同事间正常交往、联络感情的契机,原本应该是一件轻松愉悦的事,但近年来,人情消费因其名目越来越多、数额越来越高,反倒成了很多人的烦心事。


很多人把人情消费当作是对未来人脉的一种投资,所以即使是没钱交房租,也要硬着头皮掏。 


但你是否真正算过自己每个月花在人情上的消费是否合理?是否给自己的生活带来了沉重的生活负担?


建议如果你的人情消费已经让你付不起房租了,那有必要建立一份“交际基金”,但凡是人情上的花销都从中支取,并设立警戒线,一旦花费超过了自己收入的水平,就要适时收紧钱包了。为了面子跟风、攀比礼金,不可取!毕竟,别人不会陪你喝西北风。。。。。。





5

“消费也要有逼格啊,不然怎么好意思发在朋友圈”


“中午没事买个星巴克拍个照吧,其实他根本不喜欢喝咖啡”、“穿个球鞋非得买个限量版乔丹”、“本来只想买个代步车,但不选个奔驰GLC怎么好意思发朋友圈?”、“不买个爱马仕包包,我出门逛街怎么街拍啊?”。。。。。。


你身边有没有这种人?买啥、做啥都是为了发朋友圈,看着别人给自己点赞,就莫名有成就感。


细想一下,那些出于炫耀心态的消费,虽然让你显得逼格高了,但实际上有什么意义呢,用超出自己负荷的代价为炫耀得逞后带来的快感买单,真的值吗?


建议作为普通上班族,炫耀型消费应该适可而止。实话说,把所有的日常都用来炫耀,很烧钱、也很累吧。是否曾想过?你花尽心思表演,别人也只是翻个白眼而已,毕竟,有钱的人太多了,你算老几?




6

“保险可以用来以大博小,买买买”


一提到保险,大家都会觉得那是有钱人的奢侈花费,其实不然,没钱的年轻人更应该买保险。


为什么?年轻人此时负担较轻,保费也少。毕竟天有不测风云,万一你发生了重大意外,保险就能派上用场,使你的生活及财务状况免于崩溃的下场。


但不是所有的保险都有保障作用。比如,有些保险公司针对节日推出的各种奇葩险种,如中秋节赏月险、情人节爱情险、光棍保险等。这些保险买了等于浪费,意义并不大。


谨记,只买对自己有价值的保险才是明智之举,随大流是万万不可的!


建议对于普通上班族,在险种选择上要分清轻重缓急,如果你买完保险就没钱吃饭了,那建议你还是选价格便宜的定期寿险产品;如果经济能力不错,也可以考虑提前购买终身寿险产品。因为,享有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费越少,经济压力也越小。你自己看着办就行。




7

“工资不够花,搞个副业增加收入也不错”



工资不够花的时候,正常人都会想到“开源节流”吧!


但“节流”仅仅是减少支出,本身不能生财,也不能扩大资产规模。还是“开源”靠谱怕就怕,你能想到的开源只是摆地摊、接私活。反过来说,如果这能暂时解决你的燃眉之急,也不失为好办法。


但如果你因此影响了正职,比如,上班打哈欠、老是在想私活怎么搞,那一定有问题。时间长了,势必影响自己的工作业绩和上升空间。


建议理财其实就是开源节流,要么减少开支,要么增加收入。对于刚工作的人来说,收入增长的空间是巨大的,一味的做副业、节省,都是不可取的。倒不如多加大对自身的投入,提高未来职场上的竞争力。


试想一下,如果你的月收入增加1000元,在支出不变的情况下,每月的结余就多出1000,这远比你的投资收益要高!




8

“高收益、低风险?太好了,我要一夜暴富了”


“有没有一支牛股,可以让我的资产一年内翻几番?”

“理财能让我一夜暴富就好了”

有多少人,认为理财就是投资,理财可以帮助我们一夜暴富?


其实不然,理财是通过对你的资产状况和理财目标进行分析,制定长期的科学规划,提高生活质量,最终达到财务自由。


新手最初接触理财时,为了达到自己理想中的目标,容易只追逐高收益,很多人会犯盲目跟风投资的错误。


同事、朋友说哪个好,就买哪个。事实上,他们并不是投资理财方面的专家,听上去,他们推荐的产品收益很高,甚至高过银行定存利率,有的宣传收益率在10%以上。这时候你要做的不是立马买下,而是警惕其高风险。


可笑的是,多数人不了解高风险,只是因为产品说明书太难看懂。


建议无论采取哪种投资工具进行理财,都要有个学习的过程,不要将预期的最高收益率想当然地认为是无风险收益。在没有搞清楚产品的收益从哪里来,可能的风险有多大之前,不轻易投资。




9

“这只基金涨的很好,我要全部都投它”


“虽然我的股票投资一直分散在不同的个股里。但大盘走弱时,我都跌哭了,说好的分散风险呢?”


“这只基金涨的真好,可其它的都在赔钱,全卖了只买这个好了”


这两种反应再自然不过了,大家都认为应该这样,但却不代表这是对的。喜欢把所有的资金都集中投资到一种产品?这太考验RP值了,你最好每天祈祷。


一旦股市震荡,你就会“倾家荡产”,你的钱就打水漂了,不考虑有效的风险规避,谁也帮不了你。


建议年轻人投资理财眼光切勿短浅,更不能执着于一个投资品种,精选几个品种进行多元化投资,不仅能分散风险,还能多赚点钱。


其实,很多人不理解“鸡蛋不能放在一个篮子里”的真正意思,所谓“不同的篮子”,不仅仅是指投资渠道的不同,而不同渠道也有不同的产品之分。




10

“负债不太好啊 ,全还了一身轻”


“手头有点闲钱,我该不该提前把车贷、房贷还了呢”。


一提到房贷,很多人会眉头紧锁,总心思着啥时候能还清啊,负债的感觉好苦逼啊,晚上也睡不好觉。。。。。。很多人一有闲钱总会想着去还贷,毕竟无债一身轻,但这样做划算吗?


举个例子吧,08年~10年购房者多赶上了7折优惠的房贷利率,按照利率7折计算,贷款利率仅为4.59%,这个利率甚至比部分银行的无风险长期存款利息还要低。


同样的,使用公积金贷款的购房人,也没有必要提前还,4.5%的利率在当期的金融市场里,基本就相当于无成本占用资金。


直白点说,一旦提前还贷,就没机会再继续赚便宜了,如此便宜的贷款去哪儿找?请告诉我,不划算的事儿,为什么要做?


建议:目前国内将长期处于高通胀、低利率,甚至长期负利率阶段。如果能从银行借到钱,那恭喜你赚到了,一定能借多少借多少,能借多久借多久。别着急还贷,亏着呢。还不如拿来投资。比如货币基金,年化收益2.5%左右;银行理财产品,年化收益4%左右;10年期国债券收益率3%;债券型基金,平均收益6%-8%左右。你闭着眼随便选呗。


但如果你购房不久,还处于还款初期(本金基数大,利息很高)的话,手头有闲置资金而又没有更好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。


以上,你躺枪了几个?


 小结

相信我,理财本没有特别的奥秘,也无需复杂的技巧,很多时候理财体现的是一种生活态度,一种良好习惯而已。


不巧的是,咱们似乎总对一些好习惯有着天生的排斥心理,毕竟谁都无法忘记,年幼时,改掉坏习惯带给了我们怎样的痛苦和折磨。


不要气馁嘛,年轻人想改变“无财可理”的局面,只需改变消费观念,从强制储蓄开始。

 
花卷君提示:想挣得人生中的第一桶金?先通过开源节流累积至少75%的资金,另外25%靠投资获得。这样才有机会开启通往财务自由之路。



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