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从风口到入口:普罗大众的互联网+金融怎么玩?

王冠雄 2018-07-03 18:24:35

在2014到2015年互联网金融产业的野蛮生长过后,2016迎来了互联网金融监管元年,风险和监管成为了目前互联网金融行业最关注的核心。在互联网金融平台风险不断被重视的同时,互联网连接金融,从而达到普惠金融的行业愿景也在被各方高度强调。


与此同时,随着网络信贷的问题和痛点层出不穷,网络信贷平台的商业模式也备受质疑,成为各方讨论的聚焦点。如何保障平台商业模式可信赖和如何打开大众市场入口成为这个行业目前最受关注的两个主要问题。


从行业全景上看,互联网信贷行业正需要一个或几个具有强大信用背书的平台,通过行之有效的方式快速打开互联网信贷模式的市场入口,成为被广泛接受的“爆款”,从而反向培育行业发展。而背靠腾讯的微众银行旗下的小额信贷产品,微粒贷,或许可以作为一个非常合适的行业剖析案例。(马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕,每日一深度!)


 


【入口到价值创新:微粒贷的平台商业模式】


研究了一下微粒贷的商业模式,可以用“连接平台”这四个字来概括。


微粒贷一方面为小额贷款产品,通过微信和手机QQ连接亿级的用户;依托腾讯社交平台的微粒贷,在商业模式上正在为互联网金融产业打开了一种全新的思路。在微信上实现小额借贷,看似只是强大的即时通讯平台上开启了细分需求。但事实上这是在通讯生态中打开了一个窗口,背后指向的是微粒贷未来可能构建的庞大金融生态体系。


另一方面为连接平台,连接传统中小银行等金融机构,与众多的商业银行一起放贷,且每个合作银行对该行在微粒贷平台发放的贷款坏账负责,坏账风险因此被分散。除自持贷款外,微粒贷仅作为平台,收取一定比例的平台服务费,不对坏账风险负责。微粒贷作为平台负责客户获取、创新的大数据风控、及海量客户运营能力。这一点不同于一般的小贷平台助贷模式,虽与银行合作,但要对银行在该平台发放的贷款坏账兜底。据公开资料显示,微粒贷已经签约了25家商业银行,这其中不乏有诸如上海银行的地方性重量级银行。


微粒贷左手依托腾讯上亿级的社交入口,右手联合一批中小银行,其在产品设计上采取差异化定价来服务不同的客户群,根据用户自身信用情况给予不同的利率和额度。在商业模式上,微粒贷一方面借助微众的第一大股东腾讯的社交平台入口,获取触达用户的能力;另一方面借助中小银行的低资金成本,联合服务互联网长尾用户,同时这些中小银行节省了传统银行高昂的获客成本和运营成本,实现了双赢的结果。微粒贷“连接平台”的商业模式,不同于传统金融信贷工厂的重资产模式,恰恰也是目前科技金融的最佳案例。


大家都知道,传统银行存在2/8法则,80%利润来自于20%的客户,导致80%的长尾客户难以获得较好的金融服务,比如贷不到,不及时,借贷流程繁琐不方便等。而微粒贷是依托移动互联网而生的创新产品,具有低准入门槛,纯信用贷款;全线上申请流程,最快一分钟到款;随借随还;7*24小时服务等特点。


同时,与现有传统金融产品不同的是,微粒贷服务的人群都是难以在传统金融获取较好金融服务的人群,比如城市年轻客群,都市蓝领,微小企业等,其致力于普惠金融方向的在线小额信贷业务,可以指向多种金融服务场景的大生态,同时巧妙的形成了与传统金融巨头的差异化定位。

 

【细节决定成败:微粒贷的极致产品体验】

    

微粒贷作为微众银行推出的首款互联网小额信贷产品,产品从用户体验到服务都有十分出众的表现,尤其在使用舒适感上与微信一脉相承,获得业内的广泛好评。

   

微粒贷目前采用用户邀请制,入口逐步向公众开放中,受邀用户可在“微信-我-钱包”或“手机QQ-我-QQ钱包-资金•理财”中找到“微粒贷”,非常简单便捷。据了解,个人和个体经营户是微粒贷主要服务对象,满足普罗大众购物消费、旅游、装修、创业等资金需求。

    

从产品特性上来看,微粒贷具有非常轻松的申请流程,不需要任何担保和抵押,在微信平台轻松操作马上到款。5秒钟之内就会计算出额度,借款最快60秒即可到账。并且微粒贷周转灵活,按日记取利息,今天借了明天就能还,满足了互联网长尾用户在日常生活和工作中快速、急迫的用款需求。


微粒贷官方数据显示,自2015年5月在手机QQ平台上线,9月在微信平台上线后,在两大社交平台的驱动下,截至2016年5月15日一周年之际,微粒贷已累计发放贷款超400亿元,总授信用户超过3000万人,贷款笔数500多万笔,平均每笔借款金额8000元左右,覆盖全国31个省市,549座城市。仅用一年时间,就取得如此亮眼成绩,从互联网普惠金融的实现程度层面来看,微粒贷的发展可以说是引人瞩目的。

    

【结束语:科技金融与微众微粒贷的未来】


目前科技金融的浪潮还在持续中,绝不像某些人所唱衰的那样这个行业来到了瓶颈期。反而在劣币被驱逐之后,各种安全保障系数高,且与传统金融业务联系紧密的产品和服务开始脱颖而出。科技金融从模式创新到服务普罗大众,才刚刚完成了第一步。


微众银行微粒贷作为依托中国最大流量入口互联网金融产品,其未来发展具有广阔的空间。其金融服务多元化与产品生态化趋势都非常值得关注。在微信成为生活必需品之后,如果微粒贷成为信用生活的必需品之一,也不是一件多么令人惊讶的事。 


王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大。详情可百度,业务咨询电13521140909,QQ1550505421。


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