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全球去现金化态势及电子支付、数字货币发展趋势

五谷杂粮 2018-03-12 06:03:42

全球去现金化态势及电子支付、数字货币发展趋势

 

  • 全球有关国家关于大面额纸币、现金交易的管理规定

为加强反洗钱、贩毒、行贿受贿等监控管理,增加税收,提高货币发行、流通宏观调控能力,一些国家相继提出取消大面额纸币和加强现金交易监管。

1、监管规定

(1)不少国家相继提出取消大面值纸币(见表1)

表1:部分国家取消大额纸币一览表

编号

宣布时间

国别

停发大面额情况

备注

1

2013

瑞典

停发大面额纸币。

现金占小额零售的20%,一些商店已停止接受现金。现金流通额占GDP比重已从1950年的10%降至2015年的1.5%。

2

2014

新加坡

停发万元钞票


3

2016年6月4日

欧洲央行

计划2018年停发500欧元面值纸币(另有面额5欧元、10欧元、20欧元、50欧元、100欧元、200欧元6种)。2016年2月2日欧盟提交一份行动方案给欧洲委员会和议会,指“现金支付被普遍使用于恐怖活动的筹资”。

 

至2016年3月底,欧元区流通的500欧元纸币近6亿张,张数占全部欧元纸币的3%、金额占30%。

4

2016年11月8日晚

印度总理莫迪

1、宣布占流通额86%的500卢比(约合14.67美元)和1000卢比钞票约240亿张、15.44万亿卢比(约2200亿美元)从11月8日午夜废止,持有人须在12月底前将其存入银行。超过4000美元的现金交易被定为非法。印度的银行一周内收到2万多亿卢比(约300亿美元)现钞存款,2个月后借记卡日交易额从9.5亿卢比增为39亿卢比。

1、2015年零售额的78%用现金,印度银行年处理2200亿现金,占流通货币的0.4%。98.5%的家庭有一个储蓄账户。

2、世界银行称未申报、未缴税等地下经济占GDP比重,2007年为23.2%,2016年为40%。现金占GDP比重为12%。

2、2013年印度财政部长奇丹巴拉姆称仅2.89%的个人缴纳所得税。华盛顿Global Financial Integrity预估,印度2002年-2011年流出3440亿美元非法资金。

5

2016年11月

前IMF首席经济学家Kenneth Rogoff

在2016年称美国应废除100美元纸币,全世界应共同设定“无纸币”目标路线图。


6

2016年12月11日

委内瑞拉总统马杜罗宣

废止最高面值100 玻利瓦尔的纸币(黑市值2美分),要求在72小时内兑换新币。承诺发行6种更大面额新纸币,从500-20000玻利瓦尔。

11月份有100玻利瓦尔钞票60多亿,占所有纸币的48%

7

2016年底

巴基斯坦

参议院提议取消面值最大5000卢比钞票,政府尚未同意

占流通货币30%

 

其中废钞力度最大的印度政府,继2016年11月8日晚突然宣布废除占流通纸币量80%的500卢比(约合14.67美元)和1000卢比钞票1个月后,还宣布加强黄金管理。2016年12月10日参考消息网转“德国经济新闻”网站12月9日消息称,印度规定每位已婚女性、未婚女性、男性的黄金持有额分别为500克、250克、100克,超出限额以外的黄金均为非法持有并将被充公,首饰只有在继承所得情况下不受限额限制,具体由印度税务部门逐门逐户搜查。

此前美国全球金融诚信组织曾估计印度2003年-2012年有4390亿美元资产藏匿到海外,除废钞外,印度政府还针对性加强税收管理。

一是完善1983年印度与毛里求斯签订的双边免税协定。因当时规定毛里求斯注册公司一律免征来自印度的资本增值税 (CapitalGains Tax),而毛里求斯不对本国企业海外所得征税,印度投资者在国内投资须缴纳10%-40%的资本增值税,因此,大量印度人将公司注册在毛里求斯后,再回到印度投资,从而使得毛里求斯成为印度最大的投资来源国,自2000年以来占印度外来投资的1/3左右。2016年5月份,两国达成新的税务协议,能帮助印度起到增加税收效果。

表2:印度政府统计的2000年4月-2016年3月印度外来投资情况

序号

国家

金额(亿美元)

占比

1

毛里求斯

959

33.2%

2

新加坡

459

15.9%

3

英国

231

8.0%

4

日本

210

7.3%

5

英国

179

6.2%

6

荷兰

173

6.0%

7

德国

86

3.0%

8

塞浦路斯

86

3.0%

9

法国

51

1.8%

10

阿联酋

40

1.4%

11

其它

411

14.2%

12

合计

2885

100.0%

资料来源:Department ofindustrial policy and promotion government of india

 

二是要求隐匿者主动申报。网站2015年10月9日称,印度政府在数月前规定,将资产隐匿在海外银行账户或购买房地产以逃税的,如在2015年10月1日零时前坦白交代的,可免遭起诉,否则一旦被查出有“猫腻”,将被处以10年监禁。印度财政部称,共有638人在10月1日前申报了377亿卢比(约合5.74亿美元)的藏匿资产。

当然,也有人认为取消大额现金不一定能减少洗钱等犯罪率。如就欧盟2016年提出2018年取消500欧元面值的设想,SovereignMan网站撰稿人---美国知名自由投资者西蒙-布莱克引述世界经济论坛的材料称,纸币最大面额国家中,包括1000瑞士法郎纸币的瑞士、1000新加坡元的新加坡、1000迪拉姆的阿拉伯联合酋长国、10000日元的日本的有组织犯罪率都很低,纸币最大面额低于等值30美元的委内瑞拉、尼日利亚、巴西、南非的有组织犯罪率很高。

(2)不少国家加强对大额存现、汇款的监控和管理(见表2)

表3:有关国家现金管理规定

编号

宣布时间

国别

现金使用监管情况

备注

1

1986年等

美国

金融机构在收取1万美元以上现金时客户填写“Currency Transaction Report”;如24小时内收到同一人累计1万美元或以上现金存款,须上报8300表给财政部的Financial Crime Enforcement  Network;如30天内怀疑存款人故意每次存款不超过1万美元,将涉嫌洗钱、逃税或犯罪活动,须向财政部下属IRS(“美国国内收入署,即美国国税局)申报Suspicious Activity Report。美国联邦法典第5324节(a)(3)条规定,任何人不得通过“结构化拆分(structuring)”逃避法律规定的金融记录报告。而(d)(2)条规定,任何人如涉及使用特定模式违法并在12个月内涉及10万美元非法活动,面临总收益双倍罚款或(和)最高10年刑期。


2


比利时


银行卡消费占93%

3

2015年5月

丹麦

议会批准,2016年1月起,服装零售店、餐馆、加油站不再接受现金。2030年全国不用现金。

WorldPay称2012年银行卡交易额占84.2%

4


法国

现金交易不能超过1000欧元


5

2017年2月13日

澳大利亚税收及金融服务部部长奥德怀尔

审查100澳元纸币和超过一定额度的现金交易,92%的货币面值为50澳元和100澳元(流通量是5澳元的3倍), 如所有100澳元纸币存入银行,家庭存款上升约4%。

1、地下经济约210亿澳元,占GDP的1.5%。

2、自2009年来ATM额年降3.4%,信用卡额年增7.3%。

 

2、违规处罚案例

(1)美国

目前中美海关都规定,出入境可随身携带一定金额的现金,超过的需申报;美国国税局规定,美国公民或绿卡持有人,需申报全球收入,而且,不管资金来源是否合法,只要用“拆分(structure)”进行现金交易,起到规避审查效果的,就构成犯罪,由于各国银行都已联网,很容易被拿到证据,不遵守上述规定的,都会受到政府的调查、罚款甚至判刑。2014年10月国税局宣布,如确证没有不法行为,对一些低于1万美元的现金交易,不再列入拆分洗钱案,但国税局仍在处理2007年以来600多名纳税人被没收的4300万美元案件,且近年来未见放松态势。有关案例包括:

一是绿卡持有人。2017年2月24日,新浪娱乐刊登消息,康州联邦法庭按美国联邦法典第5324节(a)(3)条款和(d)(2)条款,出具的一份指控书显示,2011年4月-2012年3月,一位名为da ying的中国人先后把46.4万美元分50次存入他和妻子在美国4家银行开设的6个联名账户,每次存钱额低于1万美元,此举被康州联邦检察官认为是结构性拆分,有意逃避美国“现金交易报告”。称da ying已放弃庭审机会,并就刻意规避申报要求、进行现金拆分行为的指控认罪,2月16日与康州联邦法庭达成和解(附件),同意冻结他在康州拆分入账的17.6万美元现金(约121万人民币,占总存入金额38%),并补交美国国税局11.3万美元(约77万人民币)的未付联邦税等,以及2009年-2011年的罚金和利息,合计共计29万美元(约200万人民币)。联邦法官安德希(Stefan Underhill)将于5月11日对此宣判,da ying或将面临最高10年刑期及最高50万美元(约340万人民币)罚款。

二是房屋出租者。2016年4月13日的《达拉斯晨报》称,达拉斯独立学区65岁的老师琳达.范特若(LindaNell Fantroy) 因“拆分洗钱”(structuring)而受处罚。法院文件显示,她从2010年1月-2013年10月,分111次存入58万美元,因每次存款低于1万美元,开户行无需向国税局申报。此前范特若在达拉斯买了一些房子,参与了达拉斯住房局管理的联邦住房选择券计划,把房子出租给低收入家庭,国税局指控她拆分洗钱交易以规避通报规定,2015年12月范特若认罪,被判入狱18个月,从2016年6月6日起开始服刑。因范特若未提出抗辩,一名联邦法官2016年1月下令将她所有的7栋房子充公,房子的所有权归国税局。

三是小店主频繁存取现案。北卡州绿村一家杂货店主昆兰(Khalid Quran),为便于进货,常常在银行存、取现金,因现金交易过于频繁,被国税局认为存在蓄意规避通报、拆分交易等嫌疑,没收了他的在银行帐户的全部15万美元现金。昆兰申请了法律援助,证明自己没有违法,用了2年多时间拿回了存款。

此外,美国财政部下属国税局IRS一直秉承“用最少的成本追回最多的税款”原则,开展财产追查、税收征管等工作。有数据称,2010年,IRS调查了1.7亿次、2300亿美元的涉嫌逃税款活动,约有3万多名美国人主动申报了海外账户并补交了近50亿美元税款。2014年美国著名歌手杰克逊去世后,遗产继承人上报了700万美元遗产,但IRS估算有11.25亿美元,要求交纳5.05亿美元税款、1.97亿美元罚款,体现了美国人所谓“只有死亡和交税是永恒的”说法。2012年前瑞士银行员工Bradley Birkenfeld因协助他人逃税被判入狱40个月后,向IRS供出了瑞士银行私人银行部门帮助美国2万多名富豪的2000亿美元资产“避税”的信息,瑞士银行被迫认罪,支付7.8亿美元和解款,并提供了秘密账户数据。IRS则向Bradley Birkenfeld提供1.04亿美元奖金。

(2)澳大利亚

2016年3月的《悉尼先驱晨报》称,一名来自北京的19岁留学生yi feng,在2014年7月持旅游签证到澳大利亚后,在5个月时间里,将68笔总计405万澳元(约2000万元人民币)存入10多不同的账户,每笔金额在2万-8万澳元之间。因涉嫌洗钱被澳洲警方拘捕,并将面临判刑。

(3)加拿大

自2015年起,要求境内所有银行、汇款公司、赌场遵守一项规定,即任何人如将1万加元从海外汇至加拿大、或从加拿大汇至海外,都必须要报告给加拿大税务局(CRA)。因而一些人找好几个人分别汇款至加拿大银行的账户时,账户会被银行怀疑是在洗钱而冻结,甚至因此受到惩罚。

3、海外使用现金注意事项

(1)合规申报1万美元以上现金事项,保留能证明资金(含赠予、借贷)来源合法性且已纳税的单、证。虽然美国全球征税,但如存入美国的钱来自他国,已在海外交纳个人所得税,达到或超过美国规定的抵扣标准,则无需交纳美国税。”如抵扣额2011年是9.29万美元,2017年是10.21万美元”,工资、股利的征税比例约为15%-39%”等等。为避免陷入不必要的经济处罚甚至绿卡持有人被遣返,美国高净值人士都会找一个经验、有专业的税务专家,按每销售1000美元、每小时给税务师是有道理的。”

(2)如确需存入现金的,控制存现金额、次数,每次金额最好低于2000元,每月不超过4次、每周不超过3次等。

(3)尽量使用现金支票,不存在有效期,可全球通用,遗失可以补办。国内(美国)现金支票最大面额为1000美金,每张收费1.6-2美元;国际支票最大面额为700美金,每张收费4.75美金。

四是用现金置换熟人的支票。但置换范围和次数有局限性。

二、各国现金支付占比情况

1、现金与非现金各有优劣

西方国家认为,纸币最早由17世纪的瑞典央行采用,当时主要是为了替代大而重的铜盘交易货币。20世纪支票、银行卡大量使用后,特别是21世纪移动互联网支付快速发展后,现金使用量下降但仍有独特优势,见表4、表5。

表4:现金与非现金支付工具优劣势比较

种类

发行机构

优势

劣势

现金

由央行发行,纳入央行M0监管

1、无需在金融系统登记,绝对匿名,不能跟踪来源

2、便于携带,能被广泛接受,流动性强,一手交钱、一手交货。

1、不利于纳税。

2、隐藏腐败。

非现金支付工具

一般以法定货币为标值,由特定机构发行,纳入M1、M2监管

1、需在金融系统登记并开设账户等“载体”,一般实名,需存入现金或汇入资金,能跟踪来龙去脉。

2、利于纳税。

3、会将腐败显性化。

在特定场合、特定用户使用

 

表5:Boston Retail Partners 发布2016年美国移动支付市场商户份额


美国商户市场份额

增速


2016

2015

全球交易额

用户数量

Apple  Pay

36%

16%

5

3

PayPal

34%




MasterCard  PayPass

25%




Android  Pay

24%




VisaCheckout

20%




Samsung  Pay

18%




Chase  Pay

11%




Private  label mobile payment

4%




 

2、各国现金支付占比差异较大

原因在于各国货币政策、经济状况、习惯心理、历史文化等差异较大,见表6。

(1)德国现金占比高达80%的原因。在于一战后魏玛共和国政府曾滥发货币造成恶性通胀,因而一直未通过限制现金的法律。

 

表6:支付额中现金占比

国别

日常支付额中现金占比

德国

82%

澳大利亚

65%

法国

56%

加拿大

53%

荷兰

52%

美国

46%

中国

约30%左右

注:来自Quartz.qz.com

 

(2)中国去现金化效果明显。2016年中国流通中现金发行量占GDP比重为9.2%,已接近美国7.5%水平;如果不考虑全球持有美元的人数,仅按中、美国人口分别为14亿、3.23亿测算,相当于人均人均持有现金分别为4879美元、4391元(按美元:人民币为6.88折合约709美元),见表7、表8。原因在于:

一是中国银行卡发展30多年来,城乡居民都办有借记卡作为发放工资、接受各类补贴的载体,大中城市信用卡也很普遍,POS受理网络已覆盖经济发达或流动人口多的城乡多个行业、多个角落,极大减少了现金需求。

二是21世纪以来中国移动互联网技术、零售直销物流技术、社交通讯技术快速发展,新兴的移动电商、移动转账大量替代实体店POS购物、ATM取现等作用。

          表7:2016年中国日常生活中支付工具的结构分布

公司

时间

销售结构

支付结构

支付种类

手机及网络

手机

现金

银行卡

支付宝+微信

支付宝

储值卡

景区支付

在线支付

海底捞

2017年1月



20.0%

30.0%

50.0%





中国烹饪协会《2016年餐饮消费调查报告》

2015年底




49.0%

9.9%





2016年12月22日



28.0%

30.0%

35.6%


6.4%



铁路

2017年1月23日出售576万张

34%

47.6%




10%(开通2月)




旅游网站出售景区电子票

2016年12月

10%

90%






5.2%

94.8%

 

 

 

 

 

                 表8:中美货币流通量与GDP比重

日 期

美国季节性调整后年底货币平均余额(亿美元)

中国货币平均余额(亿元)

数量

占GDP当年价比重

数量

占当年GDP情况

M0

M1

M2

GDP当年价

M0

M1

M2

M0

M1

M2

GDP

M0

M1

M2

2014

12519



176922

7.1%

0.0%

0.0%

60260

348056

1228375

635910

9.5%

28.3%

193%

2015

13378

30828

123119

182228

7.3%

16.9%

67.2%

63217

400953

1392278

676708

9.3%

28.8%

206%

2016

14184

33288

131851

188555

7.5%

17.7%

69.7%

68304

486557

1550067

744127

9.2%

31.4%

208%

注:因中国以间接融资为主,超发货币主要用于投资,因而M1、M2占GDP比重过高。

 

三、发展电子支付、数字货币以抢占未来市场竞争制高点

1、印度借“废钞”促进电子支付发展并夯实扩大纳税人口基础

自2016年11月8日晚印度政府宣布废钞以来,印度电子支付公司、银行、政府加快发展电子支付业务,体现在:

(1)第一大电子支付公司Paytm(2014年成立,类似支付宝)成为大赢家。印度政府宣布废钞后的一个小时内,Paytm的网站流量猛升7倍,应用下载次数增加3倍,客户资金增加近200万美元(以往每天增加20万美元),此后每天增加50多万用户、1万多商户,到年底新增2000多万用户,累计达到1.77亿人,月交易笔数超过7500万笔,2016年交易额增长4倍达到20亿卢比;2016年9月29日阿里和Paytm发布联合声明,宣布阿里及其旗下金融子公司蚂蚁金服出资约6亿美元,拥有Paytm公司40%的股份;旗下Paytm Payment Bank在2017年1月3日获得监管部门批准。2016年12月中旬,PayPal以Paytm“彻头彻尾地拷贝了”PayPal深浅两种蓝色的商标,向印度商标局提起侵权投诉。

   (2)银行推出移动钱包服务。印度最大的银行印度国家银行(State Bank of India)与它行合作在2016年12月推出了UnifiedPaymentsInterface(UPI)的全国性非现金支付系统,提供移动钱包服务,推出后第1周有25万笔交易。

   (3)政府推出无卡支付产品。一是二维码支付。TechWeb网站2017年2月21日转外媒消息称,印度政府推出了Bharat二维码,打通了本国14家主要银行之间的系统,使得消费者不刷银行卡就能付款,商户能用低成本的扫码枪(而不是高成本的POS刷卡机)收款。该产品由于合作银行众多,极有可能后来居上超过其他移动钱包类公司。二是计划在2020年前采用生物识别支付实现“无卡支付”。

印度行业协会Assocham India和研究公司RNCOS预测,废钞后,印度的电子钱包交易额将从2016年的15亿卢比(约1.5亿人民币,不含Paytm),增至2022年的3000亿卢比(约301.3亿人民币)。而且,电子实名账户的增加,将有利于改变印度纳税人口占比过低情况。见表9。

表9:部分国家纳税人口情况

编号

国家

纳税人口占全国人口比重

1

新加坡

23%

2

中国

20%

3

马来西亚

19%

4

菲律宾

14%

5

印度尼西亚

8%

6

泰国

4%

7

印度

4%

注:资料来源:News SourcesGoldman Sachs Global Investment Research

 

    2、我国或能成为全球第一个大规模发行使用数字货币的国家。

(1)央行下属票交所牵头研发数字票据平台。2016年12月15日宣布,已按计划完成了数字票据平台、数字货币系统模拟运行环境的上线部署,并与试点银行进行了网络联通,实现了基于区块链的全生命周期的登记流转和基于数字货币的票款对付(DVP)结算功能,解决了不同金融机构间对用户重复KYC认证的问题,实现数字货币在数字票据场景的应用验证落地。

(2)央行推进数字货币研发。2014年,央行成立论证发行法定数字货币可行性的专门研究小组;2015年央行发布系列研究报告,完成发行法定数字货币原型方案的两轮修订;2016年1月20日,央行召开数字货币研讨会,首次公开发行数字货币目标,11月,中国人民银行印制科学研究所公开招聘数字货币研究与开发工作人员,年底有媒体称, 基于去中介、分布式、区块链技术的央行数字货币原型系统Demo有望在2017年春节后推出,能取代现金、银行卡、账户支付等方式,极大降低货币发行使用成本、提高交易速度;利于反洗钱、反欺诈监控,加强税收监管;取消银行等存款机构的存款准备金功能,并将其货币创造职能收回央行,甚至有可能将企业、个人的资金筹集融通等,从依靠商业银行转为依靠央行,从而动摇现有的购物销售、转账汇款等支付清算体系。

(3)未来央行数字货币或能打造成为网上“美金”。理由包括:

一是我国电商规模位居全球第一,阿里已在全球近200个国家提供电商服务,这是我国率先在全球大规模发行使用DEMO数字货币的强大物质基础。如国内应用顺利,DEMO数字货币极有可能快速在“一带一路”国家发行、使用。

二是银联也在全球160多个国家提供线下POS、ATM、移动互联网等服务。

三是最大限度兼容市场上基于区块链的各类比特币等电子货币。比特币等非法定数字货币发展迅猛,一定程度上冲击各国现有法定货币体系,但2016年比特币交易额为920亿美元,仅为全球411万亿美元支付额的零头,因而冲击有限。而且,虽然各国数字货币发展策略会有差异,但出于外汇管控、反洗钱、反欺诈等需要,比特币的最终资金来源仍需要一种“元”货币,那种能被全球多个国家广泛接受的某国法定数字货币有望成为“元”货币。

四是罗马教皇方济各在2017年初呼吁成立一个超国家主权的“世界央行”。新浪网2017年1月10日称,梵蒂冈正义与和平办公室(Vatican‘s Office of Justice and Peace)发布一份18页的报告,罗马教皇方济各(Pope Francis)认为IMF等机构未能实现全球金融体系稳定和有效监管累积的金融体系信用风险,认为有必要建立一个“世界央行”组织来监管国际货币事务,虽然这会导致各国权力的损失,但有助于全球金融和社会稳定。这或许借鉴了欧盟成立了统一的欧洲央行,成功发行了欧盟通用的“欧元”经验。在中国政府倡导的人类命运共同体理念逐渐被更多国家、被联合国接受的今天,全球各国完全有可能协商成立一个统一央行并发行“联合国元”,而最快的方式是将现有SDR升格为“联合国元”。

3、其它各国也加快发展电子货币以迎接已经到来的移动电子支付社会

(1)日本央行联合欧洲央行:在2016年12月份启动一个联合项目,研究作为市场基础的数字货币支持技术的潜在应用,计划2017年公布主要研究结果。

(2)加拿大央行:2014年起开始关注数字货币,包括由央行背书的本国数字货币,及没有央行背书的比特币等加密数字货币。英国《金融时报》称该行在2016年中表示在开发基于区块链技术的数字加元---CAD-COIN。

(3)英国央行。2016年1月称在考虑是否发行央行数字货币,8月发表《中央银行发行数字货币的宏观经济学》一文,探讨了央行发行数字货币对宏观经济的可能影响,并招募发行基于区块链的数字化英镑的研究主管;发布了基于分布式账本技术和传统中心化管理形式的RSCoin-‘混血’数字货币,比美国停止使用金本位制更具颠覆性。

(4)澳大利亚央行:2016年2月,澳大利亚储备银行宣布对数字货币和区块链支付系统进行研究,提议全面发行数字货币澳元。

(5)瑞典央行:2016年瑞典央行副总裁Cecilia Skingsley称“央行有信心,经过2年的评估后,将禁止实物现金流通,成为第一个完全使用“数字现金”的社会。”瑞典此前建立了基于银行账户系统的“Swish”账户即时付款系统,可在手机实时支付,夯实了电子支付快速发展的基础。

表10:2016年支付工具情况

项目

现金

非现金


总计

非接IC卡(<30英镑)

移动钱包前3大品牌市场份额

规模

用户数

第1大

第2

第3

英国

卡量(亿张)









金额(亿英镑/月)




30亿英镑/月





金额占比

全国

第2

第1


67%

PayPal  52%

ApplePay  18

谷歌钱包9%

伦敦



50%





笔数占比




25%





瑞典

金额占比


2%


74%





印度







Paytm



泰国










注1、瑞典:“Swish”账户即时付款系统,50%国民有Swish账户,基于银行账户系统,可在手机实时支付。

2、泰国:可使转账支付交易成本降低30%的个人间转账服务“即时支付(PromptPay)”2017年1月27日推出,标志着国家电子支付(National e-Payment)计划正式实施。截至2016年12月“即时支付”注册者1800万人,占就业总人数的48%。开泰研究中心预测,假设第一年消费者对“即时支付”的采用率为60%,2017年商业银行手续费收入损失约31-36亿泰铢,10年内该计划每年创造的经济价值将不低于19亿泰铢(不含商业银行信息基础设施投资)。预测2026年整个经济体系通过电子渠道支付的金额占比有望从2017年的30%(2016年为23.8%)提升至50%,现金和支票比例将从目前的70%降至50%。

3、英国:金额来自英国银行卡协会,非接占比来自巴克莱银行调研,每月1笔的人数占50%。移动钱包来自英国社交转账应用Moneymailme对8-25岁调研。支票追溯至13世纪威尼斯,英国的支票与信贷清算公司(Check&CreditClearing Co.)称,英国2015年处理约5.6亿张支票5000亿英镑(约合6090亿美元),美联储称2012年美国人共使用180亿张纸质和电子支票26万亿美元。巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行和美国软件公司优利系统(Un i-sys)的合资企业Intelligent Processing Solut ions(IPSL),有1800名员工,每年处理英国境内约80%支票,每年追查的支票诈骗涉案金额约1.5亿英镑。

IPSL表示,将近50%的英国消费者在截至2015年3月底的12个月中至少使用过1次纸质支票来进行付款,英国支票的使用规模每年降低约13%。

 

 4、发行数字货币需要考虑的问题

(1)央行发行数字货币的目的:用来替代实物现金。

(2)央行数字货币的特征:作为法定货币流通;必须由央行发行;发行运行仍沿用现有的“中央银行—商业银行---用户(含企业和个人)”的三级体系,而不是一次性到位采取“中央银行—用户(含企业和个人)”模式。

(3)法定数字货币与比特币的本质差别:一是前者由央行发行,而后者可由任何一个能为相关用户接受的个体发行。二是区块链技术作为一项可选技术,存在占用资源过多情况,难以应对现有市场上交易金额巨大的情况。三是比特币数量恒定但没有归属权,谁挖到就归谁,不符合全球现行基于国家信用的货币体系,因为任何国家都不会轻易将印钞权拱手让人,也难以让有关国家运用货币手段抵抗各种形式的“货币战争”。四是比特币存在越往后、开采成本越高、使用成本越高情况,以及流通越频繁、损耗越大等情况。因此,可以认为,比特币的作用相当于“黄金”。

 受上述技术、成本等问题限制,目前央行试点的法定数字货币主要作为票据流通、准备金并部分替代现钞,在央行与国有银行之间流通。

 


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