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iPhone7分期购买?你知道实际利率有多高吗?

宜昌江山多娇 2017-12-07 21:57:04


文/小白读财经(ID:veekn365)



北京时间9月8日凌晨1点,苹果在旧金山举行了新品发布会。


虽然发布会是在大中国的深夜1点,但还是吸引了很多肾脏齐全的果粉的热烈关注……


根据苹果官方公布的报价,iPhone7在中国的售价,即使是32GB的也要5388元,而如果想买7plus,256GB的更是高达7988元。


想拥有一部iPhone7,真的(yao)(ren)(ming)啊。


于是,各大商家纷纷推出了分期购买iPhone7的服务。


一部原本大几千的肾7,如果分期购买,每个月只要付一千多就可以将它收入囊中了。而如果期数长的话,甚至还可以低至几百元


真的是毫无压力有木有?!


小白的身边就有很多朋友准备通过分期的方式购买iPhone7。但素!!!


你知道分期购买iPhone7的实际利率是多少吗?如果分期利率都不会算,有可能要亏不少钱的!


今天小白就来跟大家聊聊怎么计算肾7分期利率的问题吧。


掌握了这个计算方法,信用卡分期也能算啦!


1.


咱就以某猫上分期购买一部32GB的iPhone7来算吧(价格是5388元)。话不多说,上截图。



(看不清楚的话,戳开看大图


在这里,分三期是可以免手续费的,相当于你买一部肾7,可以分三次付清钱,不需要多付利息。


但是如果分六期、九期、十二期的话,就要收手续费了。收多少呢?上面没有说,我们来算下。


第一,分六期。每期付款938.4元×6期-原价5388元=5630.4元-5388元=242.4元。


就是说如果分六期购买这个iPhone7,利息就是242.4元


第二,分九期。每期付款634.57元×9期-原价5388元=5711.13元-5388元=323.13元。


就是说如果分九期购买这个iPhone7,利息就是=323.13元


第三,分十二期。每期付款484.92元×12期-原价5388元=5819.04元-5388元=323.13元。


就是说如果分九期购买这个iPhone7,利息就是=431.04元


大家能看到,如果分期越多,利息就越高。一部5388元的iPhone7,如果分六期,每期只要付938.4元,再加上242.4元的利息,等半年后我们就可以完全拥有这部手机,真的很方便有木有?


那么这个分期利率是不是就是242.4÷5388=4.5%呢?(好低啊…)


NO~。


因为我们每期还的938.4元里,就包含了一部分的本金。也就是说,很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期,就还回去了,因此这样下来,实际利率其实远不止这么多……


那么实际利率究竟是多少呢?


让我们打开万能的EXCEL来计算吧。




在EXCEL中第1行输入5388元,代表我们向商家借款了5388元来买iPhone7。在第2-7行输入-938.4元,代表我们接下来每个月向商家还938.4元的钱,用六个月把原来借的5388元还清。


然后在表格中任意一个地方输入公式=IRR(A1:A7),一按Enter键就得出了我们分期买这部iPhone7所实际承担的月利率水平




算出来月利率是1.272%,那么年化利率就是1.272%×12=15.264%


也就是说,我们假如在上面那个商家那里分六期买iPhone7,实际上我们付出的年化利率是15.264%。


这个利率水平不算太高。当然也不低。


假如大家有投资理财经验,就会知道,获得15%的收益率,不容易啊……


2.


现在小白简单解释下IRR是什么东东。大家对IRR函数可能不太了解。


其实IRR也叫做内部收益率,简单说,就是根据一序列的现金流量(包括资金流入和流出),来反推一个投资案的内部收益率的函数


像上面分期购买iPhone7,就是一个投资案。商家允许我们先拿到手机,然后通过分期付款的方式结清款项,其实就是我们先向商家借了5388元买了这个手机(资金流入),然后再每个月分期还一部分钱给商家(资金流出),直至6个月后还清所有钱。


根据这一资金的流入和流出数据,我们就可以计算中间的收益率(利率)了。


有盆友可能要问了。为啥上面EXCEL中计算出来的是月利率水平啊?


这是因为,上面案例中的所有现金流,都是以一个月为一期的。计算出来的,就是月利率。


所以聪明的你一定知道了:假如每一格是代表一个『月』的现金流量,那么传回的利率就是『月利率』;如果每一格是代表一个『年』的现金流量,那么传回的利率就是『年利率』;而假如每一格是代表一『天』的现金流量,那么传回的利率就是『日利率』。


3.


懂得了上面的原理,现在我们就会知道,其实信用卡分期的利率也是一样的计算方式。也可以利用IRR函数来计算。


妈妈再也不用担心我被银行坑了,有木有……


假设我们用某行的信用卡消费了12000元,现在我们要分12期来偿还这笔钱,银行告诉我们我们每个月要还的金额为1072元。


那么这里的年化利率是多少呢?


打开万能的EXCEL,在第一行输入资金流入12000,在第2-13行输入资金流出-1072,按Enter就出来结果了。这个结果是月利率。




将月利率乘以12,就得出了这笔分期下来我们实际承担的年化利率了。


结果是13.03%。


4.结语


在很多人看来,分期消费可以很快买到自己喜欢的东西,而且看起来付出的利息不高,所以也就不在乎了。


购物分期不得不说是一个非常好的消费方式。相当于消费者多付一些利息,就可以获得提前使用商品的资格


但是其实实际上我们承担的利率可能并不低。


因为某些商品价格总体比较小的缘故,所以几百块钱的利息我们可能不在乎。但是假如商品比较贵,那么实际利率我们就要好好地来计算了。


而IRR正是这样的一个函数,计算分期利率的利器。


在做消费分期的时候,利用这一计算方法货比三家,就会更加能买到物美价廉的商品了。


大家好好地把它用起来吧!


*对这一话题感兴趣的小白粉还可以阅读小白读财经这两篇文章哦

利息都不会算,还贷什么款?

别只会投资不会算钱!一文教你算透你的理财收益



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