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你卡里的钱在“沉睡”,还是已被悄悄“吞噬”?

一条财经 2018-01-03 21:04:11



【“一条财经”(微信ID:ytcj123)提要


截至20157月,北京市已发售近9000万张一卡通,每张押金20元,也就是说北京的公交卡至少产生了18亿元的押金在“沉睡”。


以一个年发卡金额约1亿元的企业来计算,加上利息等,其一年仅卡内“结余”就会给企业贡献高达约500万元的利润。





【正文】


前段时间,一条财经一篇关于钞票去哪儿的文章(《新规“一人一户”后,被强制注销的银行卡里钱去哪儿了?》)引发热议,大家都担心央行执行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,手中多张同一银行有余额的银行卡是否会变成一张银行卡,其他的卡是否会被注销,以及被注销的的卡中余额去哪儿等问题。


为此,笔者特地联系到多家银行工作者询问此事。银行工作人员给出的答复是,这一新规基本不会对普通持卡用户产生影响,12月1日前开户的用户,多张银行卡仍可以继续使用。如果本人不申请注销合并到一张卡,银行不会强制注销!


银行只是会对长期不用并且是有少数存款余额的卡收取小额账户管理费,当卡内余额清零、在规定期限内仍未有资金流动,那么该卡才会被注销。


涨姿势!你在为银行贡献余额吗?


当然,每家银行的具体规定不同,注销时间、规则等亦不同。笔者在百度知道搜索框输入“银行卡作废标准”,出现以下解答:


1、当用户余额不足300元时,会被收取每季度3元的小额账户管理费和银行卡年费10元。


2、当用户余额为零,且三年内无资金流动,银行卡会自动销户。


3、银行卡不同于信用卡,销户不会产生信用问题。 


此解答时间为2015年10月7日。然而,提及账户管理费、年费的新版《商业银行服务价格管理办法》早在2014年8月1日就已开始实施。根据新版《商业银行服务价格管理办法》规定,对于账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的银行客户,商业银行应根据客户申请,为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户、公积金账户)。这些信息在百度知道中并未体现。


不仅如此,2015年5月末,“赶紧去银行(网上有些银行也可以操作)取消年费和管理费,你不申请银行不会取消的!”一则微信才在朋友圈中广为传播。



可见,像笔者一样对银行游戏规则总是后知后觉,甚至是至始至终都不知道的人,不在少数。这些人常因为工作繁忙等原因,没时间去了解银行的游戏规则,让银行间接把卡中那些被遗忘的“沉睡余额”逐渐吞噬掉。


在笔者看来,这些“沉睡的余额”,给银行、企业等带来很大的利益。


你银行卡的余额在沉睡,还是已被悄悄吞噬?


就住房公积金卡而言,相关数据显示,住房公积金余额超过3万亿元。这是2014年的数据,于2015年发布。2015年6月12日,住建部、财政部和央行联合发布《全国住房公积金2014年年度报告》。据悉,涉及全国超过1亿职工的公积金“国家账本”涵盖全国31个省份,系我国管理机构首次向社会全面亮出公积金“家底”。


报告显示,2014年住房公积金缴存额12956.87亿元,同比增长12.41%,年末缴存总额74852.68亿元,扣除提取后的缴存余额37046.83亿元,同比分别增长20.88%和16.97%。住房公积金缴存余额37046.83亿元,这一数额一度被解读为“3万亿公积金在沉睡”。


3万亿人民币,什么概念?仅存银行,一年就能获得675亿元利息,实现王健林675个小目标。根据2015年8月8日北京理工大学计算机系网友“badkano”提供的百度知道答案显示,存3万亿人民币一年,可获得675亿元利息。据了解,这位网友以2015年一年期存款最高的一年定期,且按照2015年全国各大银行最新的利率计算3万亿人民币的利息(3000000000000×2.25%×1)为67500000000元。2016年,河南用了半年时间,债券融资总额才达到675亿元。


幸好,一些数据显示3万亿元公积金并未沉睡。相关数据显示,3万亿人民币中有68.89%用于发放个人住房贷款,另有775.8亿保障房住房建设试点项目贷款余额、48.86亿购买国债余额。也就是说,全国住房公积金缴存余额资金运用率超过70%,基本逼近商业银行水平。在一些人看来,公积金使用率已很高。可在笔者眼里,剩余的近30%的余额,也不是小数目。而这近30%的余额,即约9000亿元仍在沉睡


据央行12月初公布的《2016年第三季度支付体系运行总体情况》报告显示,我国银行卡发卡量继续增长,截至第三季度末,全国银行卡在用发卡数量60.15亿张,同比增长14.53%,环比增长3.21%。其中,借记卡在用发卡数量55.19亿张,同比增长14.92%,环比增长3.06%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张,同比增长10.41%,环比增长4.83%。全国人均持有银行卡4.39张,其中人均持有信用卡0.33张。


如果“余额不足300元时,每季度会被收取3元的小额账户管理费、10元年费。”适用所有银行,而1亿职工手中4.39张普通银行卡中,假设有1张余额少于300元,或者不足100元余额,而不过百的这张银行卡基本上会被忽略,那么一年以后,银行将从这1亿张被忽略的银行卡上获得22亿元的小额账户管理费,剩余的账户“余额”仍在沉睡。沉睡过程中,不忘继续为银行贡献“管理费”和年费


幸好,新规《中国人民银行关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》出来了,限制了一部分人开户,让银行这只“无形手”无法触及。但对老用户来说,这些余额问题还需重视!


为避免银行间接扣除各种费用,广大用户不妨通过手机银行等形式把卡中余额统一转至使用频率较多的一两张中,把不用或者极少用到的银行卡注销!


银行卡余额被吞噬,那其他卡呢?


银行卡可以申请注销,那其他诸如消费类的充值卡内,还有多少余额没有被很好地处理?比如公交卡、翰皇皮具护理卡、美容美发卡、健身卡、电影院的点卡、超市商场购物卡等,有多少成为沉睡的余额?有多少成为商家的营业外收入?


据笔者所知,市面上主要有两大类型消费卡,一种是具有第三方支付资质的通用卡,即除了在发卡企业体系内使用外,还可以在其他签约商户使用,比如联华OK卡、杉德卡、得仕卡等;第二类则是企业自行发行,只能在本企业体系内使用的单用卡,比如一些健身卡、美容美发卡、超市消费卡等。


相对而言,通用卡的发行量和所涉及金额巨大。相关资料显示,斯玛特发卡量已超3000多万张。此前有数据显示,全国约有4.2亿多人使用城市公交IC卡,以每张卡收取10元的最低额押金(笔者所在城市——北京市政交通一卡通的押金是20元)计算,全国公交卡押金至少有42亿元在“沉睡”。这42亿元放银行一年,利息可达上亿元。


具体以北京公交卡为例分析,截至2015年7月,北京市已发售近9000万张一卡通,每张押金20元,也就是说北京的公交卡至少产生了18亿元的押金在“沉睡”。



此外,还有一些健身卡、美容美发卡、超市消费卡,但凡是在用储值卡,只要产生长期不动用的余额,大家就在为商家创造“营业外收入”。


商家用沉睡的余额做了什么?


以具有第三方支付资质的通用卡分析,发卡企业有一笔稳赚的钱,来自于卡内余额。“说来也许很多人不相信,发一张消费卡,通常可以保证有10%的利润。这笔利润来自于佣金、卡内余额以及利息。以信用卡作比较,一般银行信用卡消费,银行收取千分之五到1%的手续费,但较为强势的通用卡则会收取1%-3%的佣金,不过这不是最大的获利点,最大的获利点在于卡内余额。”时富金融消费类分析师廉波曾指出。


 据业内不完全统计,通常占据卡值面额3%~5%的“沉睡余额利润”会成为“结余”,以一个年发卡金额约1亿元的企业来计算,加上利息等,其一年仅卡内“结余”就会给企业贡献高达约500万元的利润。


除上述利益外,“庞大的发卡量给了发卡企业巨大的资金沉淀。根据商户合作协议,客人在店内拉卡消费后,资金一般是划入发卡企业,事后再由发卡企业在账期内结算给发生消费的商户。而这中间会有一个时间差,有些百货类企业的结算周期较长,卖场类企业一般采用隔夜即第二天结算方式运作。”长期研究第三方支付,并与一些发卡机构、超市等有业务联系的欧诺阿卡商务咨询有限公司负责人于先生曾透露,即便只有一天的账期,如此庞大的金额也完全可以让发卡企业有足够的时间运作一些短期理财产品,更不用说那些涉及几个月账期的款项,绝对是带给发卡企业一笔巨大的“无息贷款”。


一些长期从事消费卡发行或代理合作的业者反映,大型发卡企业获得这笔“无息贷款”后,一般会有三类投资流向


第一类,投资比较保本和成熟的理财产品。比如对于隔夜即结算的款项一般投资30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理财产品,只要每天的资金周转正常,则能保证获得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益,由于资金量大且风险小,这种方式能给发卡企业带来稳定的不菲利润。


第二类,股市类投资。考虑到有一定风险,发卡企业会将资金用于获利可能性较大的打新股。


第三类,用于新店投资。这多发生在发卡企业本身是经营零售的公司身上,类似健身房、百货、美容美发店等,因为这类发卡企业自身具有拓展网点需要,不过这种方式风险最大,毕竟有借有还,且新店盈利需要一定周期。


如果投资失败,商家很有可能连夜跑路,正如中体倍力阳光100店。2011年4月1日上午,中体倍力阳光100店关门停业,除了门口一张总部联系电话和简单的暂停营业通知外,健身房方面没有任何人向几百名会员做出解释。



总之,办卡有风险,掏钱需谨慎!


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